互联网金融的发展的主要模式

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，希望能够帮助到您。

法律主观：

互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付 、投资和信息中介服务的新型金融业务模式 。这也是投资者密切关注的话题，在7月份发布的互联网金融指导意见中 ，互联网金融产究竟是怎么样的？下文小编为大家解读
。《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称“意见
”)正式发布。意见明确规定：1
、人民银行负责互联网支付业务的监督管理;2、银监会负责包括个体网络借贷和网络小额贷款在内的网络借贷(即常说的P2P网贷)以及互联网信托和互联网消费金融的监督管理;3 、证监会负责股权众筹融资和互联网基金销售的监督管理;4
、保监会负责互联网保险的监督管理 。包括P2P网贷等互联网金融领域的细则会在今后慢慢公布
。关于这次意见
，央行也做了详细解读，具体为以下的6问6答:1.问：什么是互联网金融?发展互联网金融有哪些重要意义?答：互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付 、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融的主要业态包括互联网支付
、网络借贷、股权众筹融资 、互联网基金销售、互联网保险
、互联网信托和互联网消费金融等 。互联网金融的发展对促进金融包容具有重要意义 ，为大众创业、万众创新打开了大门
，在满足小微企业 、中低收入阶层投融资需求，提升金融服务质量和效率 ，引导民间金融走向规范化，以及扩大金融业对内对外开放等方面可以发挥独特功能和作用
。2.问：为什么要制定《指导意见》?答：作为新生事物
，互联网金融既需要市场驱动，鼓励创新 ，也需要政策助力
，促进健康发展。近几年，我国互联网金融发展迅速 ，但也暴露出了一些问题和风险隐患
，主要包括：行业发展“缺门槛
、缺规则、缺监管”;客户资金安全存在隐患，出现了多起经营者“卷款跑路 ”事件;从业机构内控制度不健全 ，存在经营风险;信用体系和金融消费者保护机制不健全;从业机构的信息安全水平有待提高等 。互联网金融的本质仍属于金融
，没有改变金融经营风险的本质属性，也没有改变金融风险的隐蔽性 、传染性
、广泛性和突发性。党中央、国务院对互联网金融行业的健康发展非常重视 ，对出台支持发展 、完善监管的政策措施提出了明确要求
。要鼓励互联网金融的创新和发展
、营造良好的政策环境、规范从业机构的经营活动 、维护市场秩序
，就应拿出必要的政策措施，回应社会和业界关切 ，深入研究在新的市场环境和消费需求条件下，如何将发展普惠金融
、鼓励金融创新与完善金融监管协同推进
，引导、促进互联网金融这一新兴业态健康发展。为此，人民银行根据党中央 、国务院部署 ，按照“鼓励创新、防范风险
、趋利避害、健康发展
”的总体要求
，会同有关部门制定了《指导意见》 。3.问：《指导意见》在鼓励创新 、支持互联网金融稳步发展方面提出了哪些政策措施?答：一是积极鼓励互联网金融平台
、产品和服务创新，激发市场活力
。支持有条件的金融机构建设创新型互联网平台开展网络银行、网络证券 、网络保险
、网络基金销售和网络消费金融等业务;支持互联网企业依法合规设立互联网支付机构、网络借贷平台 、股权众筹融资平台
、网络金融产品销售平台;鼓励电子商务企业在符合金融法律法规规定的条件下自建和完善线上金融服务体系 ，有效拓展电商供应链业务;鼓励从业机构积极开展产品、服务 、技术和管理创新
，提升从业机构核心竞争力。二是鼓励从业机构相互合作，实现优势互补 。支持金融机构
、小微金融服务机构与互联网企业开展业务合作 ，创新商业模式
，建立良好的互联网金融生态环境和产业链
。三是拓宽从业机构融资渠道，改善融资环境。支持社会资本发起设立互联网金融产业投资基金;鼓励符合条件的优质从业机构在主板、创业板等境内资本市场上市融资;鼓励银行业金融机构按照支持小微企业发展的各项金融政策 ，对处于初创期的从业机构予以支持 。四是相关政府部门要坚持简政放权
，提供优质服务，营造有利于互联网金融发展的良好制度环境
。鼓励省级人民政府加大对互联网金融的政策支持。五是落实和完善有关财税政策 。对于业务规模较小 、处于初创期的从业机构 ，符合我国现行对中小企业特别是小微企业税收政策条件的，可按规定享受税收优惠政策;结合金融业营业税改征增值税改革
，统筹完善互联网金融税收政策;落实从业机构新技术、新产品研发费用税前加计扣除政策
。六是推动信用基础设施建设，培育互联网金融配套服务体系。鼓励从业机构依法建立信用信息共享平台;鼓励符合条件的从业机构依法申请征信业务许可 ，促进市场化征信服务
，增强信息透明度;鼓励会计
、审计、法律 、咨询等中介机构为互联网企业提供相关专业服务 。4.问：《指导意见》对互联网金融的监管分工和基本业务规则是如何规定的?答：《指导意见》提出，要遵循“依法监管
、适度监管、分类监管 、协同监管
、创新监管”的原则 ，科学合理界定各业态的业务边界及准入条件
，落实监管责任，明确风险底线 ，保护合法经营
，坚决打击违法和违规行为。在监管职责划分上，人民银行负责互联网支付业务的监督管理;银监会负责包括个体网络借贷和网络小额贷款在内的网络借贷以及互联网信托和互联网消费金融的监督管理;证监会负责股权众筹融资和互联网基金销售的监督管理;保监会负责互联网保险的监督管理
。此外 ，《指导意见》还规定了互联网支付、网络借贷 、股权众筹融资
、互联网基金销售和互联网信托、互联网消费金融应当遵守的基本业务规则。例如
，个体网络借贷业务及相关从业机构应遵守民法典 、民法典等法律法规以及最高人民法院相关司法解释，相关从业机构应坚持平台功能 ，不得非法集资;网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定;股权众筹融资应定位于服务小微企业和创新创业企业;互联网基金销售要规范宣传推介，充分披露风险;互联网保险应加强风险管理
，完善内控系统，确保交易安全
、信息安全和资金安全;信托公司、消费金融公司通过互联网开展业务的 ，要严格遵循监管规定
，加强风险管理，确保交易合法合规 ，并保守客户信息;信托公司通过互联网进行产品销售及开展其他信托业务的
，要遵循合格投资者监管规定，审慎甄别客户身份和评估客户风险承受能力 ，不能将产品销售给与风险承受能力不相配的客户 。5.问：《指导意见》对规范互联网金融市场秩序提出了哪些要求?答：一是加强互联网行业管理
。任何组织和个人开设网站从事互联网金融业务的
，除应按规定履行相关金融监管程序外，还应依法向电信主管部门履行网站备案手续 ，否则不得开展互联网金融业务。二是建立客户资金第三方存管制度 。除另有规定外
，要求从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督
。三是健全信息披露 、风险提示和合格投资者制度。从业机构应当对客户进行充分的信息披露 ，及时向投资者公布其经营活动和财务状况的相关信息，进行充分的风险提示 。四是强化消费者权益保护
，在消费者教育、合同条款
、纠纷解决机制等方面做出了规定
。五是加强网络与信息安全，要求从业机构切实提升技术安全水平 ，妥善保管客户资料和交易信息。相关部门将制定技术安全标准并加强监管 。六是要求从业机构采取有效措施履行反洗钱义务
，并协助公安和司法机关防范和打击互联网金融犯罪
。金融机构在和互联网企业开展合作、代理时，不得因合作 、代理关系而降低反洗钱和金融犯罪执行标准。七是加强互联网金融行业自律 。人民银行会同有关部门组建中国互联网金融协会 ，充分发挥行业自律机制在规范从业机构市场行为和保护行业合法权益等方面的积极作用。协会要制订经营管理规则和行业标准
，推动从业机构之间的业务交流和信息共享，明确自律惩戒机制 ，树立诚信规范
、服务实体经济发展的正面形象
。八是规定了监管协调与数据统计监测的内容。各监管部门要相互协作、形成合力
，充分发挥金融监管协调部际联席会议的作用，密切关注互联网金融业务发展及相关风险 ，建立和完善互联网金融数据统计监测体系 。6.问：《指导意见》发布后
，人民银行和其他有关部门将开展哪些方面的工作?答：人民银行将与各有关部门一道，加强组织领导和分工协作 ，抓紧制定配套监管规则，确保各项政策措施落实到位;组建中国互联网金融协会
，强化行业自律管理;密切关注互联网金融业务发展及相关风险，对监管政策进行跟踪评估 ，不断总结监管经验
，适时提出调整建议
。

《中华人民共和国网络安全法》第八条国家网信部门负责统筹协调网络安全工作和相关监督管理工作。国务院电信主管部门 、公安部门和其他有关机关依照本法和有关法律
、行政法规的规定，在各自职责范围内负责网络安全保护和监督管理工作 。县级以上地方人民政府有关部门的网络安全保护和监督管理职责 ，按照国家有关规定确定
。

我们现在定义的互联网金融
，是对互联网和移动互联网统一环境下的金融业务的定义。 概述互联网金融是互联网时代金融的新生态 。今日，阿里巴巴、腾讯和中国平安牵头设立了一家互联网金融公司 ，给公众对了解互联网金融创造了一个很好的机会
。模式分析以互联网为代表的现代信息科技
，特别是移动支付 、云计算
、社交网络和搜索引擎等，将对人类金融模式产生根本影响。20年后 ，可能形成一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制
，可称之为“互联网直接融资市场 ”或“互联网金融模式
” 。在互联网金融模式下，因为有搜索引擎 、大数据
、社交网络和云计算 ，市场信息不对称程度非常低，交易双方在资金期限匹配、风险分担的成本非常低
，银行 、券商和交易所等中介都不起作用；贷款、股票
、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行，这个市场充分有效 ，接近一般均衡定理描述的无金融中介状态
。在这种金融模式下
，支付便捷，搜索引擎和社交网络降低信息处理成本 ，资金供需双方直接交易
，可达到与现在资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长同时 ，大幅减少交易成本。模式关键点第一
，信息处理；第二，风险评估；第三 ，资金供求的期限和数量的匹配
，不需要通过银行或券商等中介，完全可以自己解决；第四 ，超级集中支付系统和个体移动支付的统一；第五，供求方直接交易；第六
，产品简单化（风险对冲需求减少）；第七，金融市场运行完全互联网化 ，交易成本极少 。移动支付时代互联网金融模式下的支付方式以移动支付为基础。移动支付是依靠移动通信技术和设备的发展
，特别是智能手机和iPad的普及
。Juniper Research估计2011年全球移动支付总金额为2400亿美元，预计未来五年将增长200%。随着Wi-Fi、 3G等技术发展 ，互联网和移动通信网络的融合趋势非常明显
，有线电话网络和广播电视网络也融合进来 。移动支付将与银行卡 、网上银行等电子支付方式进一步整合，真正做到随时
、随地和以任何方式进行支付
。随着身份认证技术和数字签名技术等安全防范软件的发展 ，移动支付不仅能解决日常生活中的小额支付
，也能解决企业间的大额支付，替代现在的现金、支票等银行结算支付手段。尽管移动通信设备的智能化程度提高 ，但受限于便携性和体积要求
，存储能力和计算速度在短期内无法与个人电脑（PC）相比 。云计算恰能弥补移动通信设备这一短板
。云计算可将存储和计算从移动通信终端转移到云计算的服务器，减少对移动通信设备的信息处理负担。这样 ，移动通信终端将融合手机和传统PC的功能，保障移动支付的效率 。互联网金融模式下
，支付系统具有以下根本性特点：所有个人和机构都在中央银行的支付中心（超级网银）开账户（存款和证券登记）；证券 、现金等金融资产的支付和转移通过移动互联网络进行（具体工具是手机和iPad）；支付清算完全电子化，社会中无现钞流通；二级商业银行账户体系可能不再存在
。个人和企业的存款账户都在中央银行 ，将对货币供给和货币政策产生重大影响
，同时也会促进货币政策理论和操作的重大变化。当然，这种支付系统不会颠覆目前人类由中央银行统一发行信用货币的制度 。

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